הלוואה בנקאית

בנקים, איגודי אשראי, חברות בנייה ומלווים בנקאיים לעיתים הלוואה בנקאית קרובות לוקחים את ההובלה שלהם מבנק המילואים של אוסטרליה בעת קבלת החלטות בנוגע לשיעורי ריבית.
אז כאשר הבנק המילואים מעלה או מוריד את שיעור המזומנים הרשמי, הם עושים את אותו הדבר עם שיעורי ההלוואה בבית שלהם.
עם זאת, למלווים אין מחויבות משפטית לשקף את הבנק המילואים.

אז אין דבר שעוצר אותם הלוואה בנקאית מלעשות מה שמכונה ' מחוץ למחזור ' מגדיל שיעור – או אפילו מחוץ לקיצוצים בקצב.
בגלל זה אתה לפעמים שומע על המלווים שינוי שיעורי הריבית גם כאשר שיעור המזומנים נשאר קבוע במשך חודשים.
מדוע המלווים מגדילים את קצב המחזור

רוב המלווים הם מוסדות הלוואה למטרות רווח שמטרתו למקסם את התשואה של בעלי המניות. אז אם המלווים חושבים עלייה בקצב מחוץ למחזור יגרום להם הכנסות יותר (באמצעות קבלת כסף נוסף מתוך כל לקוח) מאשר הם יאבדו (דרך לקוחות עוברים למוסד אחר), הם יהיו מתפתים להרים את המחירים.
המלווים אוהבים הלוואה בנקאית להצדיק שיעור הלוואה  זה עולה על ידי הצבעה על עלויות מוגברות של עשיית עסקים – ולעתים קרובות זה נכון.
המלווים האוסטרליים לקנות חבילות גדולות של כסף מקרנות סיטונאיות הבינלאומי, אשר הם לאחר מכן למכור ללקוחות קמעונאיים מקומיים בצורה של הלוואות בודדות הביתה. אם המממנים הבינלאומיים להעלות את המחיר של חבילות המימון שלהם, הדרך היחידה המלווים האוסטרלי יכול לשמור על שולי הרווח שלהם היא להעלות שיעורי ההלוואה הביתה.

דוגמאות אחרות של עלויות הלוואה בנקאית מוגברות יכולות לכלול להיות נאלצות לשמור על הון רב יותר או לשלם מיסים נוספים. שוב, המלווים עשויים להרגיש שהם צריכים להעביר את העלויות המוגברות האלה ללקוחות שלהם. הם עלולים לעלות לך בכסף גדול בית ההלוואה מלכודות כדי למנוע מדוע המלווים מפחיתים את קצב המחזור
מסלולים מחוץ למחזור מקבלים הרבה תשומת לב מהתקשורת, אבל שינויים מחוץ למחזור יכולים להתרחש גם בכיוון ההפוך.
כשזה קורה, זה בדרך כלל בגלל תחרות שוק, כי המלווים בבעלות בעלי מניות לא אוהבים להוריד את המחירים שלהם אם הם לא צריכים.

לפעמים, מלווה אחד מוריד את שיעוריו הלוואה בנקאית כדי לזכות בלקוחות נוספים, אשר לאחר מכן לאלץ את המלווים אחרים לעקוב.
סיבה נוספת לכך שהמלווים עלולים להפחית את תעריפי המשכנתאות שלהם היא אם הם נהנים מירידה בעלויות של עשיית עסקים-לדוגמה, אם המימון הבינלאומי שלהם עולה בירידה.